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低价医疗险成“网红” 能替代重疾险吗?

核心提示: 平常要花几千元的住院医疗险,现在只需要花几百元?日前,由互联网保险巨头众安保险推出的一款医疗险,引发业内不小的波澜。

业内称“低保费、高保额”或为砸钱换数据

■新快报记者 李驰

平常要花几千元的住院医疗险,现在只需要花几百元?日前,由互联网保险巨头众安保险推出的一款医疗险,引发业内不小的波澜。

新快报记者了解到,前述医疗险具有“低保费、高保额”的特点,而且投保只需在移动端就可轻松完成。事实上,市面上与这款产品类似的医疗险还有很多,其销售渠道基本上都是线上。但知情人士透露,个别“高性价比”的医疗险由于严重亏损不得不选择下架。从保障的角度而言,这类医疗险始终摆脱不了“补偿型”的属性,顶多只能作为一份长期重疾险的补充。还值得指出的是,对于开发这类险种的保险公司乃至健康险领域而言,目前尚未形成完成的商业模式,部分公司或是期望通过低价来获取目标客户的健康信息,为日后的精准定价做铺垫。

A 几百元保费 百万保额不限病种

近来,在保险圈内,一款名为“尊享e生医疗保险”的产品引得不少专家以及一些精算师的关注。

新快报记者核实了解到,这款产品由众安保险开发,主打全面的医疗覆盖与极低的价格,也是引发议论的核心所在。这款产品的投保方式比较简单,消费者只需在微信里点开链接,输入信息并支付即可。投保页面提供的费率显示,一位有社保年轻人购买一份“尊享e生”,所需花费的保费在300元左右,父母则需要1000元左右,保障金额为100万元,保障期为一年。

从保障范围来看,前述产品不限地域、不限病种、不限社保用药,进口药自费药等均可100%比例报销,属于“超社保”型的保险产品。此外,这款产品的一般医疗保险金的年限额为100万元,恶性肿瘤(条款中不包含原位癌)医疗保险金的年限额为100万元,而且恶性肿瘤化疗、放疗、靶向治疗费用等门诊治疗费用,也在报销范围内。

众安保险产品经理李哲向新快报记者介绍,“两个保险金额分为两块小的责任,一块是住院医疗保险,一块是特殊门诊医疗保险金,住院医疗保险金很简单,客户住院提供住院发票,我们赔付住院发票上面的相关费用。如果这个客户是特殊门诊接受治疗的,包括什么门诊的放疗、化疗这些,我们赔的就是门诊的发票。”

不过,由于前述产品属于医疗险,保险公司在合同中设定了30天的等待期,也就是投保一个月后保单才正式有效。

B 费率有优势 “责任免除”达19条

与其他医疗险一样,“尊享e生”按照年龄大小设计出了不同的费用标准。新快报记者了解到,出生30天到60周岁均可投保,并有机会续保至80周岁,最低保费112元/年,31岁到35岁主力投保人群中,有社保的被保险人年保费需要349元。据悉,市面上类似保障产品的保费,基本都是数千元甚至上万元。单从费率方面讲,众安推售的这款产品有一定的优势。

对此,李哲解释称:“主要原因是产品里不含高级病房费用,我们要求客户住院治疗或者特殊门诊治疗都必须是在二级、二级以上医院的普通病房,或者是非特许门诊、非特需病房。”李哲还特意强调:“众安推出这款保险产品并不是要打价格战”。值得补充的是,前述产品有1万元的免赔额,对于医疗金少于或等于1万元的,保险公司不会进行赔付。

值得注意的是,前述产品不赔的情况也不少,其条款显示的“责任免除”多达19条。例如,被保险人在投保前就罹患的、投保时尚未治愈的疾病;被保险人怀孕(含宫外孕)、流产、分娩及由此导致的并发症。此外,如果是初次投保的合同起保之日起120天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗,也属于免赔情形。

事实上,涉及到健康类保障,很多传统保险公司较注重长期产品,消费者选择长期重疾或医疗保险可以消除续保障碍。很显然,众安的这款产品属于短期消费型险种,续保条件包含“上一年没有发生过索赔”。据悉,条款还特意声明:“本合同为非保证续保合同,连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。”

C 曾有类似产品短命 最好做辅助重疾险

医疗险是所有短期险产品中受众面最广的,更容易被大家接受。实际上,在产品形态和保障内容上,市面上与“尊享e生”类似的产品有不少。据新快报记者了解,平安保险的“平安e生保”也属于近期的热销产品,其一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金最高可达100万元,而且附加责任还包含住院前后7天的门急诊费用,免赔额也是1万元,官网售价203元起/年。

此外,据业内人士介绍,在今年年初,某民营寿险公司也曾推出过一款名为“尊享医疗”的中端医疗险,保费比众安的“尊享e生”贵20%左右,也是有1万元的免赔额,年赔付限额比众安保险少一半,结果卖了半年,就因为严重亏损而在今年6月份停售了。新快报记者获取了前述人士所言的产品条款,其核心内容与前述两款产品的内容基本一致。

一位长期从事寿险工作的专家对新快报记者表示,这些短期医疗险有个共同点,就是“低保费、高保额”,保障覆盖范围看上去很广,但真要在一年内花100万医疗费,概率还是很小的。费率之所以比较低,有两点原因,“第一是赔社保和其他公司赔过之后的部分,第二是原位癌不保的话就没有平常见到的大病保了”。

据悉,有不少消费者将这些高保额的医疗险与重疾险相提并论。值得说明的是,补偿型医疗险主要是看医疗过程中花费了多少钱,一般是事后报销;而重疾险是对指定病种进行定额给付,不一定等于实际花费,而且很多公司都是事前赔付。业内人士建议,最好不要把高保额医疗险当一份长期保障来看待,只可以将它作为重疾险的辅助,切不可把手中的重疾险或者保证续保的医疗险给停掉。

D 行业面对盈利难题 低价可能为了获客

开发“低保费、高保额“的医疗险,不失为参与健康险市场竞争的一大策略。据新快报记者了解,目前国内以医疗、重疾为主的商业健康险迎来高速发展期。上半年,健康险原保险保费规模已相当于去年一年的保费收入,其所占保险业原保险保费收入的比重达到12.54%。有机构指出,预计到2020年,我国商业健康保险保费有望达到5000亿元到7000亿元,成为与财险、寿险并列的三大业务板块。

但令人尴尬的是,由于商业健康险专业性强,与普通寿险业务在精算原理、风险控制、经营模式上有明显的不同,国内几家专业健康险公司仍处于亏损的阴影之中。新快报记者查阅保险公司的年报发现,2015年人保健康亏损了1亿元以上,太保安联健康也亏损了5600万元。有分析指出,在经营健康险的保险公司中,大部分公司的赔付率高企,市场面基本处于亏损状态。

一位健康险事业部负责人在接受媒体采访时指出,行业盈利难主要原因在于保险公司与投保人群之间的信息不对称。目前,国内的商业保险公司游离于社保之外,商业保险公司缺乏个人健康数据,采用的报价方式是统一价格。另有业内人士坦言,商业健康险种普遍亏损,根源是保险机构在医院遇阻,险企无法通过介入医疗诊断过程达到控制费用的目的。

值得注意的是,“‘低保费、高保额’的医疗险基本上都是在互联网渠道销售,不排除保险公司是想通过低价或‘砸钱’,来获取目标客户的身体健康信息。”一位保险专家指出,在“互联网+保险”的”浪潮下,不少公司试图获取大数据,以期未来能够准确地评估每个投保人的风险状况,从而实现差异化定价,达到节省人力成本,减少核保及理赔时间的目的。

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